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改革开放30多年来,我国小微企业发展迅速,在社会发展中起到了越来越重要的作用。但是小微企业在进行筹资时,由于其缺少资信、难以满足银行的放贷条件以及小微企业不容易找到担保单位等原因,导致其从传统渠道如银行等进行融资比较困难。
在传统金融体系外,以人人贷为代表的金融科技平台,以小微企业主为信用主体,通过衡量个人信用的模式,可以为小微企业群体提供小额融资服务。
人人贷上线10年来,有力地支持了小微企业的发展。
在对借贷人的信用评估方面,人人贷运用了机器学习技术,线上审批流程中主要包括反欺诈、信用评估两个环节。
反欺诈环节主要是判断提交借款申请的客户是不是出于骗贷等恶意动机,得益于机器学习模型的应用,人人贷可以精准、高效地识别出疑似欺诈人群。按照巴塞尔协议的风险分类,重要性仅次于欺诈风险的是信用风险。在信用评估环节,人人贷利用风控系统中部署的卷积神经网络(CNN)、随机森林、XGBoost 等算法,为不同信用水平的客户实现了差异化定价(费率),同时将整个信贷周期的不良率控制在极低水平。
根据借款客户的信用水平,人人贷将提交到作业系统的借款人分为 A-E 五个风险等级,对不同等级的客户匹配不同的算法模型。从机器学习部署至今,人人贷系统中的算法模型数量已经达数千个,更先进、更复杂的模型也在持续训练和调校中。
得益于金融科技手段,人人贷目前已经积累了大量的用户数据,对小微企业的经营发展特征以及资金需求特征有了准确的把握,可以透过海量数据能在更好地认知用户、发掘用户、管理用户上发挥更大作用。智能风控系统的运用,使借款客户从提交资料到最终获得审核结果,可以实现秒级,大大提高了效率,有力的支持了小微企业融资的需求。
掌握着核心风控能力和技术能力的人人贷,未来将会更好地服务广大的中小微企业,帮助小微企业缓解融资难题,促进普惠金融及中国小微企业的发展。
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